Le découvert autorisé est un service bancaire permettant de dépasser temporairement le solde de son compte. Cependant, son dépassement entraîne des frais et conséquences importantes. Il est donc crucial de comprendre son fonctionnement et les risques associés pour gérer efficacement ses finances.
Qu'est-ce qu'un découvert autorisé ?
Le
découvert autorisé est un service bancaire permettant au titulaire d'un compte de dépenser plus d'argent qu'il n'en possède, dans une limite convenue avec sa banque. Ce dispositif offre une flexibilité financière temporaire, mais il est important d'en comprendre le fonctionnement et les implications.
Définition et fonctionnement du découvert autorisé
Un découvert autorisé correspond à une somme que la banque accepte de prêter à son client pendant une durée déterminée. Cette autorisation est généralement accordée pour une période d'un mois, renouvelable tacitement. Le montant du découvert autorisé varie selon le profil financier du client et fait l'objet d'une négociation avec l'établissement bancaire.
Lorsqu'un client utilise son découvert autorisé, il emprunte de l'argent à sa banque. Des intérêts, appelés agios, sont alors appliqués sur le montant utilisé. Le taux d'intérêt du découvert est généralement plus élevé que celui d'un crédit classique, ce qui incite à limiter son utilisation dans le temps.
Conditions d'octroi du découvert autorisé
L'attribution d'un découvert autorisé n'est pas automatique et dépend de plusieurs facteurs :
- L'analyse des revenus réguliers du client
- L'historique des mouvements sur le compte bancaire
- La capacité de remboursement évaluée par la banque
- L'absence d'incidents de paiement récents
- La stabilité professionnelle du client
La banque étudie ces éléments pour déterminer si elle accorde un découvert autorisé et, le cas échéant, son montant. En règle générale, le plafond du découvert autorisé ne dépasse pas un mois de salaire.
Différence entre découvert autorisé et non autorisé
Il est crucial de distinguer le découvert autorisé du découvert non autorisé :
| Découvert autorisé |
Découvert non autorisé |
| Convenu avec la banque |
Non convenu, dépassement du plafond autorisé |
| Taux d'intérêt négocié |
Taux d'intérêt plus élevé |
| Pas de frais supplémentaires |
Frais d'intervention et pénalités possibles |
| Durée déterminée |
Situation à régulariser rapidement |
Le découvert non autorisé survient lorsqu'un client dépasse la limite de son découvert autorisé ou lorsqu'il n'a pas d'autorisation de découvert. Cette situation entraîne des frais supplémentaires et peut avoir des conséquences négatives sur la relation avec la banque.
Les frais liés au dépassement du découvert autorisé
Le dépassement du découvert autorisé entraîne des frais bancaires conséquents qui peuvent rapidement s'accumuler et aggraver la situation financière du client. Comprendre ces différents frais est essentiel pour mesurer l'impact réel d'un tel dépassement sur ses finances personnelles.
Les différents types de frais liés au dépassement
Lorsqu'un client dépasse son découvert autorisé, les banques appliquent généralement plusieurs types de frais :
- Les agios ordinaires sur le montant du découvert autorisé
- Les agios majorés sur le montant dépassant le découvert autorisé
- Les frais d'intervention (ou commissions d'intervention)
- Les frais de rejet de prélèvements ou de chèques
Agios ordinaires et majorés
Les agios correspondent aux intérêts débiteurs appliqués par la banque. Pour la partie du solde négatif comprise dans le découvert autorisé, le taux d'intérêt reste celui prévu dans la convention de compte. En revanche, pour la partie dépassant le découvert autorisé, la banque applique généralement un taux majoré, qui peut être jusqu'à 2 à 3 fois plus élevé que le taux normal. Par exemple, si le taux d'intérêt du découvert autorisé est de 7%, le taux appliqué sur le dépassement pourrait atteindre 14% à 21%.
Frais d'intervention
Les frais d'intervention, aussi appelés commissions d'intervention, sont facturés par la banque pour chaque opération entraînant un dépassement du découvert autorisé. Ces frais sont plafonnés par la loi à 8 € par opération, dans la limite de 80 € par mois. Pour un client dépassant fréquemment son découvert, ces frais peuvent donc représenter jusqu'à 960 € par an.
Frais de rejet
En cas de dépassement du découvert autorisé, la banque peut rejeter les prélèvements ou les chèques émis. Chaque rejet entraîne des frais supplémentaires :
- Pour un rejet de prélèvement : jusqu'à 20 € par opération
- Pour un rejet de chèque : 30 € pour un chèque inférieur ou égal à 50 €, 50 € au-delà
Ces frais sont plafonnés à 100 € par mois pour l'ensemble des incidents de paiement.
Conséquences d'un dépassement fréquent
Au-delà des frais immédiats, un dépassement fréquent du découvert autorisé peut avoir des conséquences plus graves à long terme :
- La banque peut décider de réduire ou supprimer le découvert autorisé
- Le compte bancaire peut être clôturé par la banque
- Le client peut être inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) en cas de chèques impayés
- Une inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est possible, ce qui compliquera l'obtention de futurs crédits
Par exemple, un client dépassant régulièrement son découvert autorisé de 500 € pourrait se voir facturer mensuellement :
| Type de frais |
Montant |
| Agios sur découvert autorisé (500 € à 7%) |
2,92 € |
| Agios majorés sur dépassement (200 € à 18%) |
3,00 € |
| Frais d'intervention (10 opérations) |
80,00 € |
| Frais de rejet (2 prélèvements) |
40,00 € |
| Total |
125,92 € |
Ces frais cumulés représentent une charge financière importante, surtout pour un client déjà en difficulté. Il est donc crucial de bien comprendre les implications d'un dépassement de découvert autorisé et de mettre en place des stratégies pour l'éviter.
Conseils pour éviter de dépasser son découvert autorisé
Dépasser son découvert autorisé peut avoir de lourdes conséquences financières. Il est donc crucial d'adopter des stratégies pour éviter cette situation. Voici quelques conseils pratiques pour gérer efficacement vos finances et ne pas vous retrouver dans le rouge.
Établir un budget mensuel détaillé
La première étape pour éviter de dépasser son découvert autorisé consiste à établir un budget mensuel précis. Listez toutes vos sources de revenus ainsi que l'ensemble de vos dépenses fixes et variables. Utilisez un tableur ou une application dédiée pour suivre chaque euro dépensé. Catégorisez vos dépenses (logement, alimentation, transports, loisirs, etc.) afin d'identifier les postes où vous pouvez potentiellement faire des économies.
Fixez-vous des objectifs de dépenses réalistes pour chaque catégorie et respectez-les scrupuleusement. Prévoyez une marge de sécurité pour les imprévus. Révisez votre budget régulièrement, au moins tous les mois, pour l'ajuster si nécessaire. Cette discipline budgétaire vous permettra d'avoir une vision claire de votre situation financière et d'anticiper les périodes difficiles.
Mettre en place des alertes et suivre ses comptes
La plupart des banques proposent des services d'alertes par SMS ou e-mail lorsque le solde de votre compte atteint un certain seuil. Activez ces notifications et définissez un montant d'alerte suffisamment élevé pour avoir le temps de réagir avant de dépasser votre découvert autorisé. Consultez également vos relevés de compte au moins une fois par semaine pour repérer rapidement tout débit imprévu ou erreur.
Utilisez les applications bancaires mobiles pour vérifier votre solde en temps réel avant chaque dépense importante. Certaines applications permettent même de simuler l'impact d'un achat sur votre solde futur en prenant en compte vos prochaines échéances.
Constituer une épargne de précaution
Pour faire face aux imprévus sans recourir au découvert, il est recommandé de se constituer une épargne de précaution. Idéalement, cette épargne devrait représenter 3 à 6 mois de dépenses courantes. Commencez par épargner de petites sommes régulièrement, par exemple 10% de vos revenus chaque mois. Placez cette épargne sur un livret facilement accessible en cas de besoin, comme un Livret A.
Voici un exemple de plan d'épargne progressif sur 12 mois pour atteindre 3 mois de dépenses :
| Mois |
Montant épargné |
Total cumulé |
| 1 à 3 |
100€/mois |
300€ |
| 4 à 6 |
200€/mois |
900€ |
| 7 à 9 |
300€/mois |
1800€ |
| 10 à 12 |
400€/mois |
3000€ |
Optimiser ses dépenses et augmenter ses revenus
Analysez en détail vos relevés bancaires pour identifier les dépenses superflues ou trop élevées. Renégociez vos contrats d'assurance, d'énergie et de télécommunications. Comparez les offres et n'hésitez pas à changer de fournisseur si nécessaire. Pour l'alimentation, privilégiez les achats en gros, les produits de saison et les marques de distributeurs.
Côté revenus, explorez les possibilités d'augmentation de salaire ou de primes dans votre emploi actuel. Envisagez également des activités complémentaires comme le freelance, la vente d'objets inutilisés ou la location saisonnière de votre logement. Chaque euro supplémentaire vous éloignera du risque de découvert.
Renégocier son découvert autorisé
Si malgré vos efforts vous avez régulièrement besoin d'un découvert plus important, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour renégocier le montant de votre autorisation. Préparez des arguments solides basés sur l'historique de vos revenus et la régularité de vos rentrées d'argent. Une augmentation du plafond de découvert peut vous éviter des frais de dépassement coûteux, mais ne doit pas devenir une solution permanente.
N'oubliez pas que le découvert autorisé reste un crédit à court terme relativement onéreux. Utilisez-le avec parcimonie et remboursez-le dès que possible pour limiter les frais bancaires.
Alternatives au découvert autorisé
Face aux difficultés financières récurrentes et aux frais bancaires élevés liés au découvert, il existe plusieurs alternatives intéressantes à considérer. Ces options permettent non seulement d'éviter les coûts associés au dépassement du découvert autorisé, mais aussi d'assainir durablement sa situation financière.
Le microcrédit, une solution de financement à court terme
Le microcrédit personnel constitue une alternative pertinente pour les personnes ayant des difficultés d'accès au crédit bancaire classique. D'un montant généralement compris entre 300 et 5000 euros, il permet de financer un projet précis ou de faire face à un imprévu. Les taux d'intérêt sont plafonnés et l'accompagnement social est obligatoire, ce qui en fait une option plus sécurisante que le découvert. Cependant, les critères d'éligibilité sont stricts et les délais d'obtention peuvent être longs.
Le regroupement de crédits pour alléger ses mensualités
Pour les personnes ayant plusieurs crédits en cours, le regroupement de crédits peut s'avérer une solution efficace pour réduire la charge mensuelle des remboursements. En regroupant ses différents prêts (consommation, immobilier, etc.) en un seul crédit à taux fixe, on obtient une mensualité unique et généralement plus faible. Cette opération permet de retrouver une capacité d'épargne et d'éviter le recours au découvert. Néanmoins, elle implique souvent un allongement de la durée totale de remboursement.
Exemple chiffré d'un regroupement de crédits
| Situation initiale |
Après regroupement |
| 3 crédits : 450€ + 280€ + 190€ = 920€/mois |
1 crédit unique : 650€/mois |
| Durée restante moyenne : 5 ans |
Nouvelle durée : 8 ans |
L'épargne d'urgence, un filet de sécurité indispensable
La constitution d'une épargne de précaution reste la meilleure alternative au découvert sur le long terme. Il est recommandé d'épargner l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes sur un compte d'épargne liquide et disponible (livret A, LDDS). Cette réserve permet de faire face aux imprévus sans recourir au découvert. Pour y parvenir, un effort d'épargne régulier est nécessaire, par exemple en mettant de côté 10% de ses revenus mensuels.
Stratégie pour constituer une épargne d'urgence
- Définir un objectif d'épargne (ex : 4500€ pour 3 mois de dépenses)
- Programmer un virement automatique mensuel (ex : 150€ pendant 30 mois)
- Alimenter ce "fonds d'urgence" avec les rentrées d'argent exceptionnelles
- Ne pas y toucher sauf en cas de réelle nécessité
Chacune de ces alternatives présente ses avantages et inconvénients. Le microcrédit offre une solution rapide mais temporaire, le regroupement de crédits permet d'alléger durablement son budget mais engage sur une longue période, tandis que l'épargne d'urgence demande un effort constant mais procure une sécurité financière à long terme. Le choix dépendra de la situation personnelle de chacun, mais ces options méritent d'être envisagées avant de recourir systématiquement au découvert autorisé.
Bien que le découvert autorisé offre une flexibilité financière, son dépassement comporte des risques. À l'avenir, les banques pourraient proposer des solutions plus souples et moins coûteuses pour gérer les imprévus financiers. En attendant, la vigilance et une bonne gestion budgétaire restent les meilleures protections contre les dépassements et leurs conséquences.