Pour la banque du futur, les banques doivent affiner leur profil d’innovation. La coopération avec FinTechs a un rôle particulier à jouer dans ce domaine. Il est toutefois nécessaire de surmonter les obstacles existants pour parvenir à un succès commun. Les conditions de concurrence des banques établies ont subi des changements durables en raison, entre autres, de la politique de taux d’intérêt bas de la BCE, de la pression réglementaire accrue et de l’entrée de nouveaux concurrents sous la forme de FinTechs. Toutes ces circonstances signifient que les banques ne peuvent plus conserver leurs anciens modèles d’affaires.
En particulier, ces FinTechs essaient d’attirer les clients loin des banques par le biais de nouvelles stratégies commerciales. En outre, des rumeurs répétées circulent sur une possible entrée sur le marché des grandes entreprises technologiques telles que Google, Amazon, Facebook et Apple (GAFA).
Dans ce contexte, les banques établies sont obligées d’affiner leur gestion de l’innovation et leur profil d’innovation afin de rester compétitives à moyen terme. Sinon, ils risquent de perdre le contact. Seules les banques qui sont confrontées aux défis de la numérisation survivront à un tel changement sur le marché.
La pression des banques en matière d’innovation conduit à un intérêt accru pour la coopération
95 % des FinTechs et des banques interrogées pensent que la coopération commune va s’intensifier. De la part de FinTechs, cela ouvrira de nouvelles opportunités. Ils espèrent un intérêt accru pour la coopération de la part des banques, notamment par une éventuelle entrée sur le marché du GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple). Cet effet pourrait également affecter les banques qui, jusqu’à présent, n’ont guère prêté attention au phénomène FinTech. L’émergence des premières coopérations entre les banques et FinTechs pourrait servir de base à cet égard et établir de plus en plus cette pratique parmi les banques. Cela est particulièrement vrai pour les banques, qui ont un besoin aigu d’action compte tenu des nouveaux facteurs de concurrence.
En attendant, la gestion de l’innovation est à l’ordre du jour de presque toutes les banques, mais ce domaine d’action est mis en œuvre avec des degrés de cohérence variables compte tenu des conflits d’objectifs existants. Une solution possible pour ces banques pourrait être la coopération avec FinTechs, à laquelle la majorité d’entre elles sont ouvertes.
Tout de même, la coopération antérieure entre FinTechs et les banques ne se déroule pas toujours sans heurts. Outre les questions classiques telles que la sécurité informatique, les questions réglementaires et la rapidité, le choc des cultures d’entreprise joue un rôle particulièrement important en tant que principal obstacle à une coopération fructueuse. Ici, FinTechs et les banques doivent trouver des moyens de s’assurer que les start-ups ne sont pas trop étroitement embrassées, afin que les banques puissent également bénéficier de l’avantage concurrentiel de la vitesse de FinTechs.
Différentes visions de la banque du futur en raison de l’échelonnement des cycles d’innovation
Un autre aspect intéressant de l’étude est exprimé dans la vision de la “banque du futur” parmi les experts interrogés du secteur FinTech et bancaire. Les avis divergent ici. D’une part, les experts des entreprises FinTech estiment que les futures FinTechs entreront sur le marché avec des modèles commerciaux nettement plus perturbateurs.
En outre, ils constatent également que les problèmes qu’ils ont déjà identifiés n’ont pas encore été complètement résolus dans les banques établies et voient un besoin d’amélioration. La raison pourrait être que les FinTechs n’ont pas été en mesure de modifier le secteur financier dans la mesure souhaitée avec leurs stratégies précédentes. En conséquence, elles posent des exigences nettement plus élevées à la banque du futur.
Les banques, à leur tour, ont survécu relativement indemnes à la première attaque de FinTechs et vont de plus en plus coopérer avec elles dans un avenir proche. Par conséquent, ils attendent avant tout des optimisations des processus et des améliorations de l’interface utilisateur, leur vision de la banque de l’avenir étant avant tout caractérisée par de nombreuses améliorations progressives.
Les banques ne doivent pas se reposer sur leurs avantages concurrentiels actuels.
Ce n’est pas seulement parce que les banques ont survécu aux premières attaques des FinTechs que les banques sont actuellement encore en bonne position de départ pour rivaliser avec les FinTechs. En effet, la base de clientèle encore importante à l’heure actuelle donne aux banques la liberté de ne pas toujours être les “premiers à agir”.
Dans de nombreux cas, il a été démontré qu’une base de clientèle importante dans le secteur financier est généralement encore plus importante en tant qu’avantage concurrentiel que la réduction des coûts par l’utilisation de nouvelles technologies. Par conséquent, de nombreux clients perçoivent également les innovations copiées des banques comme innovantes, car ils comparent les banques avec leurs homologues et leur intérêt pour la finance est si limité qu’ils n’ont pas une vue d’ensemble approfondie des innovations sur le marché.
En outre, on peut dire que, indépendamment de la situation actuelle, l’activité bancaire va changer fondamentalement en 2025, et avec elle le rôle des banques. Car même si de nombreuses tempêtes FinTech passeront d’ici là, la tendance est claire. L’offre numérique dans le secteur des services financiers augmentera considérablement. Chaque banque doit être ouverte à cette évolution, car les cycles d’innovation sur le marché sont de plus en plus rapides et l’Internet et la PSD2 favorisent un comportement dynamique des clients.
En outre, avec la Solarisbank ou N26, les premières FinTechs sont arrivées à maturité et deviendront de véritables concurrents à hauteur d’œil dans les années à venir. En outre, les FinTechs comme le groupe Naga ou Savedroid ont accès à des possibilités de financement totalement nouvelles grâce aux ICOs.
En conséquence, les banques ne doivent pas se reposer sur leurs avantages compétitifs actuels, mais doivent rechercher de nouveaux avantages compétitifs pour l’avenir, ce qui signifie que l’utilisation de technologies de pointe devient de plus en plus importante. Sinon, la première vague de FinTechs adultes risque de nuire aux banques à moyen terme de la même manière que les banques directes l’ont fait par le passé. Un avantage concurrentiel possible pourrait être la combinaison des différents atouts de FinTechs et des banques par le biais d’une coopération commune.
Dans ce contexte, toutefois, les banques et les FinTechs doivent essayer d’équilibrer au mieux les conflits entre les cultures d’entreprise respectives et, dans la mesure du possible, se rapprocher sur des questions telles que la réglementation, la sécurité et la compatibilité informatiques. Ce sont actuellement les plus grands obstacles à la coopération conjointe.
Coopération entre les banques et les FinTechs
En général, il semble que les banques et les FinTechs soient maintenant relativement bonnes pour évaluer leurs forces et leurs faiblesses et leur position sur le marché. Dans ce contexte, les FinTechs sont une source d’inspiration, qui dépend des économies d’échelle des banques. Les banques agissent comme une plate-forme pour ces innovations, sachant qu’une grande partie des institutions financières ne sont pas considérées comme des moteurs d’innovation dans le secteur financier.
Les clients, à leur tour, sont des profiteurs passifs du débat sur les FinTech et ne génèrent pratiquement aucune pression pour innover. Tant les FinTechs que les banques partent du principe que les institutions ayant une grande volonté de coopérer sortiront plus fortes d’une éventuelle crise.